科技创新下的银行实践（连载三） – 电摩之家

业务与管理的创新更加凸显系统价值

零级清算提升系统效能。在银行原有的以单一业务经营机构为独立账务主体的模式下，各经营机构间或各支行内部的资金往来都需要通过内部资金账户记账动作来完成资金轧差。这些内部账务对实际经营没有产生贡献，却因往来明细的不断累积消耗着系统资源，最后往往由总行业务部门统一进行清理。为纠正原有内部管理账户无效占用资源状况，回归核心业务系统核算主责，我们在新核心建设过程中建立了全行“一本账”的核算体系，取消了内部资金头寸账户和跨机构资金往来使用清算科目轧差的处理机制，消除了系统自动逐笔或批量清算轧差记账方式，提升全行清算头寸处理的效率，减轻分支行头寸资金管理工作，同时配套建立FTP考核体系，使用更精细化的内部资金管理模式代替原粗放的头寸管理模式。

客户体系创新。先聊聊客户号和账户号的关系，客户号是标识自然人的唯一信息，一个客户号仅可标识一个客户；账户号则是在客户号下体现资金或权益的归属。如我们在银行存入定期存款，每一个定单都会有一个账户号，每个客户都可以开多张定期存单。即一个客户号下可以对应一个账户号也可以对应多个账户号。我之前负责核心系统建设时，常遇到原核心系统中一个人拥有多个客户号情况，导致许多客户管理和经营统计分析上的后续问题无法解决。为此，我们在新核心系统体系建设中将保障客户号的“唯一性”原则一以贯之。首先打破原有以“账户为中心”的设计思路，转而采用以“客户为中心”的系统架构，将统一客户号融入各个业务及管理系统中，实现统一的客户信息视图、统一的客户押品及额度管理、统一的客户协议管理以及统一的集团和客户群管理等功能。使银行能够实现更精细化的风险管理和不同客户差异化的服务和营销。最后，推行统一客户号规则，实现全行客户化管理体系建设。在同时兼顾客户体验提升、柜员操作便利、系统支持程度和可扩展性的前提下制定出新核心客户账号规则，采用法人编号+序号+校验位的客户账号规则，让各层级系统更加方便实现客户化改造。

多法人落地实现科技资产复用。多法人架构提出，是基于我之前服务银行经营的特殊需要，该银行控股了多家村镇银行。如果没有接触过传统的单法人核心系统，就很难理解现在讲的多法人。常规的核心系统是单法人体系，一套参数表，一套管理体系。在单法人架构下改造实现多法人，让每个法人都拥有自己独立的参数体系、业务流程体系和产品体系, 需要的改建成本远高于新建核心成本，通常也就只有借助核心系统升级换代来完成。多法人是要求各业务系统都必须能够同时支持多个法人的业务处理和不同法人下的数据上报、管理。新系统建设时必须将多法人体系贯穿到整个系统架构、数据标准和核算体系中，并使用参数化管理的模式实现多法人灵活配置。法人号、机构树、产品树支持分法人参数配置，账务核算分法人处理，单法人报表与集团并表按照参数规则自动生成、此外对法人间数据实现物理隔离，真正实现了安全、便捷、科学的多法人管理体系。

营改增贴源实施。在行里新核心建设前，因为营改增政策刚落地，各行系统的营改增功能实现全部集中在外部营改增系统中完成。但随着税收政策环境的成熟，外部系统集中承担营改增的事项分析不准确、调整频繁、收益分期与实际业务不匹配等弊端逐步显现，为此我借用新系统建设契机，提出全新的营改增建设思路，将营改增功能在原系统完成改造，各业务系统贴源处理增值税，借助新一代核心系统投产契机，通过各业务系统统一营改增税务处理业务规则，组织专业团队，负责“营改增”原系统改造的需求落地与测试验收。通过营改增创新实施路径，在新系统中，摒弃了老系统中税务外挂处理的模式，采用在各个业务系统中进行价税分离贴源处理，在增值税系统进行明细管理，由总账与财务系统实现增值税的分配与缴纳的模式。既确保了营改增实施的平稳过渡，同时保证了增值税的科学管理。

做事要成竹在胸，谋定而后动。人们都想让所有的事情都向自己可预见方向发展。但经过实践，在大的系统项目建设中，永远没有完全之策。很多时候，往往就是在开始前规划了太多，想了太多，却忘记了最关键的：行动。让我们失去了先机。 我们需要的不是更好的去准备一个完美的开始，我们需要的只是在有想法的时候尽快行动，并在奔跑中调整姿势。只要你开始行动了，那么你就抢到了先机，才能具有了先发优势。而且很多事情往往在行动中调整才是最适合常态的。在不完善中动起来，为完善创造条件。不要总是想着要准备好，要有一个好的开端，每一件事情的成功的关键点只有一个：马上行动。不动起来，就什么也没有。

创新的故事我们继续聊。